Tíz hiba hitelfelvétel előtt

Pedig minden szuper! Van sok árbevétel, jól megy a cég, egy csomó pénzt keres vele tulajdonos, de a hitel, na, az csak nem akar kijönni, (Oszkár bácsi nem ’gyütt – hogy a Trópusi Vihar című filmklasszikus egy méltán híres idézetével éljek).

Nézzük, mi ennek az oka? Melyek azok a hibák, amelyeket hitelfelvétel előtt elkövethetünk?! Mivel mostanság nagyon dívik számszerűsíteni is, összeszedtem 10 hibát, legyen tehát az esszém jól hangzó címe: 10 hiba, amit hitelfelvétel előtt elkövet(het)sz!

A bank nem úgy nézi a vállalkozásodat, ahogyan Te látod. Ő nincs ott melletted, amikor pénzt keresel, vagy megveszed a bömöst, esetleg leugrasz a cimbikkel az Adriára (gazdagabbak a Balatonra) yachtozni. A bank bizony arra figyel, amit a Rólad és cégedről a nyilvános (valamint az előfizetéses) adatbázisokban (e-beszámoló, e-cegjegyzek.hu, nav.gov.hu, Opten, Bisnode, stb.) megtalál, illetve a céged könyvelésében (főkönyv, vevő-szállító analitika, stb.) lát.

Nézzük pontokba is szedve!

Veszteséges a vállalkozásod:

sok vállalkozó egyáltalán nem figyel erre, a könyvelőt pedig gyakran nem érdekli, így a hitelfelvételkor jön a döbbenet, és a kedvenc mondataim egyike: „már, hogy lenne veszteséges a cég, tavaly is egy csomó pénzt kerestem!” Nos, ez lehet, de ha nem látszik, az baj….

Végrehajtás alatt áll a céged:

A NAV eléggé gyorsan és hatékonyan kezdi el beszedni a befizetni elmulasztott adókat. Ugyanez igaz, a gyakorlottabb üzletfeleidre is. Egy végrehajtás alatt lévő cég az álmos könyv szerint sem jó üzenet, mert rosszul fizető adósra utal, ezért figyelj oda az fizetnivalókra! Persze a legjobbakkal is megesik, ilyenkor viszont nagyon gyorsan cselekedj!

KHR-ben (régi nevén BAR lista) szereplő negatív információ:

ha a céged nem fizeti pontosan a meglévő hitelét, vagy a cég tulajdonosa és vagy vezetője(i) magánszemélyként rendelkezik lejárt esedékességű (tehát határidőben ki nem fizetett) hiteltartozással, szinte minden banknak azonnal feláll… a SZŐR a hátán. Egy bank számára akkor vagy jó adós, ha nem csak az új, hanem a régi hiteleidet is pontosan fizeted.

Saját tőke kérdésköre:

egy cég jegyzett tőkéje az, amit a tulajdonosok alapításkor, illetve a későbbiek során a rendelkezésére bocsátottak, abból kezdte meg a működést, az ad biztonságot, azt kell(ene) gyarapítani. Teljesen másodlagosnak tűnő probléma a jegyzett tőke és a saját tőke mértéke, viszonya, mégis, ha a saját tőke nem növekszik, hanem fogy (ez veszteségtermelésre utal) a bank szintén piros lapot mutat fel.

Céghalmozók, feketeöves üzleti harcművészek esete:

nagyon szuper, ha több céged van, főleg, ha ezt azért csinálod, mert a különböző tevékenységeket külön-külön vállalkozásokba szervezed, ezzel is kockázatot csökkentesz. Ez jó, mi több, dicséretes! De! Mindezekkel nem egyenlő, ha pár évente új céget alapítasz ugyanarra a tevékenységre a régi cégedet pedig elviszi a… cica, akarom mondani a felszámoló. A céges múltad ugyanis könnyen nyomon követhető, feltárható, utána pedig kapod a kérdést: ugyan mi a garancia arra, hogy ezt a céget nem viszi el a… tudod… a cica? A bank ugyanis ideális esetben ezt a cégedet hitelezni fogja, a cicák pedig nem nagyon tudnak hitelt törleszteni. Persze csak Magyarországon, Amerikában talán ez is lehetséges. Szóval érted, ugye?!

Itt a nullás, hol a nullás?:

Kijelenthető, hogy adótartozással rendelkező cég nehezebben kap hitelt. Gyorsan lehervad az üdvözült mosoly a banki ügyintéző arcáról, ha kiderül, adótartozás van a cégben. Tudom, Te ennél sokkal profibb vagy és elintézted, a hiteligénylés benyújtásakor ott figyel a NAV nullás… király! De azt ugye tudod, hogy a hitel folyósításakor is bekérik, ugye? Ha csak nagy nehézségek árán jutsz el odáig, hogy időben kifizesd az adókat, lehet nem kellene egy hitelt is a nyakadba venned. Persze attól még finanszírozásra alkalmas lehet a céged, esetleg a faktoring a te terméked. De erről majd máskor…

Székhelyszolgáltatónál működő cégek:

Emberek nyüzsögnek egy irodában, van, aki fénymásol, más telefonál, még a titkárnő is a telefont kapkodja, a főnök pedig éppen a vatta új, fél százalékra lízingelt cégautóval próbál beállni a területi vezető Audija mellé…. Ilyennek képzelek egy idealizált vállalkozást. Tudom, tudom, ez túlzás! De talán az is túlzás, ha a céged székhelyének nevezett irodában a Te vállalkozásodon kívül még 1000 ”működik” (és ez nem vicc) a vállalkozásod neve pedig egy ujjnyi vastag és ugyanilyen hosszú cetlire felírva – jobb esetben nyomtatva – figyel sok-sok másik mellett. Merthogy a székhelyszolgáltatók többsége így működik. A céged nem ott üzemel, ezt Te is tudod, a bank is tudja, a NAV is tudja, hisz’ a székhelyszolgáltató csupán egy jó nagy postaláda. Ahogy Hofi mondta egykor: szabhatod! Szerintem inkább bérelj egy irodát.

Főkönyv? Az mi?:

Idei? Áááá, augusztusban még nincs kész, a tavalyi is jó nem? Hát, azt kell mondanom, ahogy a barátság alapja a pontos elszámolás, úgy a cég működésének alapja a friss főkönyvi kivonat! Májusban már illik március havi főkönyvi kivonattal rendelkeznie a vállalkozásodnak. Értem, hogy a könyvelődnek kihullik a haja Tőle(d) de a bank szemében friss főkönyv nélkül működni olyan, mint hegyi szerpentinen 200-zal száguldani… csukott szemmel… egy lakóautóban… hátul a kanapén kávét szürcsölgetve… kiadós zuhany után… Szóval érted! Ha törik, ha szakad, friss főkönyvi kivonatnak lennie kell!

Miért van szüksége a hitelre, kedves Ügyfél?:

Hát, öööö, izé, mer’, hát tudja, tartalékba, meg hogy időben bért fizessünk! Wráááááám! Nincs benned az X-faktor! Kiestél! Bár több hiteltípus esetében nem kell(ene) indokolni a felhasználás célját, a bank az bizony egy fenemód kíváncsi állatfajta. Tudod, olyan, mint az a macska a videóban, amelyik abba a valószerűtlenül pici lyukba is belemászik, mert baromira furdalja a kíváncsiság! Tehát a bank is tuti rá fog kérdezni a céljaidra! Neeem, a fekete 12-es sem a helyes megfejtés! Neked ugyanis egy logikus, okszerű választ kell adnod arra a kérdésre, hogy mire szeretnéd költeni a bank pénzét?! Ellenkező esetben… de azt már úgyis tudod!

Árbevétel!:

A vállalkozás a jövőbeni bevételeiből törleszti majd a hitel kamatát és tőkéjét. Ezért a hitel méretének és típusának, általában igazodnia kell a vállalkozás bevételeihez. Lehet, a jó szándék vezet, de ha nem tudod felmérni mekkora hitelt bír el a vállalkozásod, és egy jó nagy kerek hitelösszeget jelölsz meg célként, akkorát amekkorára a vállalkozásod jelenlegi bevételei alapján nem vagy alkalmas, szintén bajok forrása lehet. Tehát csak ésszel!

+ 1. Weblap:

A végére úgy belejöttem, ezért jöjjön még egy: weblap. Üdvözlünk a XXI. században! Ma már a legtöbb, magára valamit is adó vállalkozásnak van weblapja. Sőt egy-egy bank még weblapot is készít Neked, ha nála nyitsz számlát. Nem azt mondom, hogy költs milliókat csilli-villi honlapra, de egy alap, ahol bárki számára lejön az, kik vagytok, mit csináltok, hol vagytok, stb, na az bizony már – már szinte elvárás. Szóval legyen legalább egy egyszerű weblapotok!

Ide hallom a kommentelők hadát, ahogy kórusban kiabálják: a kezdő vállalkozás kimaradt! A kezdő vállalkozás nem kaphat hitelt! Hülye vagy Te is! Nos, a helyzet az, hogy a kezdő vállalkozások is kaphatnak hitelt (Istenbizony!), csak ismerni kell a piacot!

Hamarosan arról a 10 hibáról is írok majd, amit a hitelfelvétel közben lehet elkövetni!